近期，全国多地提高住房公积金贷款额度上限高达30-40%。尤其是在不少三四线城市，公积金贷款上限已达到100万元甚至200万元。不仅贷款额度增加，公积金贷款的限制也大幅放宽。住房公积金迎来了历史上最宽松的时期。

多年来，公积金被很多人认为没有用。一方面，住房公积金贷款额度十分有限。一线城市上限约为120万元，二三四线城市则为数十万元。在高房价面前，这样的限制只是杯水车薪。此外，人们提取住房公积金的门槛也很高，只有满足相关条件后才能提取和使用，给人们带来了很大的不便。因此，不仅普通百姓对住房公积金有所不满，不少专家也对住房公积金制度提出了批评。全国人大财经委员会副主任委员黄奇帆甚至表示，应该废除住房公积金制度。

进入2023年之后，全国不少城市开始大幅提高住房公积金贷款限额。从一线城市到三四线城市，都加大了住房公积金的刺激力度。例如，深圳将住房公积金贷款限额提高20%至40%，最高限额达到126万元。许多三四线城市提供了更大的刺激。公积金最高限额100万元已成为许多城市的标准。南通市甚至将住房公积金贷款限额提高至200万元。这个数额已经远远超过了一线城市，北京、深圳等一线城市的公积金贷款上限实际上也才100万元出头。

各地之所以突然加大对住房公积金的刺激，让住房公积金从无用变成大众化，其实和去年下半年以来的房地产救市是一样的。在去年个人退税、降息等各种史诗级救市之后，发挥边缘作用的住房公积金也开始被用作救市政策的一部分。去年10月，央行下调首次购房公积金贷款利率。今年，不少城市开始提高公积金贷款限额，住房公积金开始成为楼市一大利器。

那么，此次住房公积金放松对购房者能产生多大的影响呢？

对于购房者来说，住房公积金的主要意义在于贷款利率低。我国目前首套期限5年以上的公积金利率仅为31%。如果购房者能够以如此低的利率买房，他们的财务压力将会大大减轻。但住房公积金的主要障碍是额度低，购房者很难完全依靠公积金贷款买房。因此，本轮公积金调整的主要关注点是调高后购房者能够在多大程度上依赖公积金购房。

从一线城市来看，即使增加住房公积金额度，所能发挥的效果仍然较为有限。主要是一线城市房价太高。一套房子动辄就超过1000万元，而120万元左右的住房公积金只是杯水车薪。在一线城市，住房公积金的主要作用体现在首次购房者的迫切需求上。如果房子总价不高，通过住房公积金和商业贷款的结合，可以尽可能减轻一些房贷压力。

对于三四线城市来说，这次住房公积金调整幅度非常大。不少城市公积金贷款限额已提高至100万元，几乎达到一线城市水平。在南通等一些城市，最高限额甚至达到了200万元。高于一线城市。由于很多三四线城市的房屋总价并不高，如果能申请到100万元甚至200万元的住房公积金贷款，基本上就可以靠住房公积金买房了。一个房子。与一线城市相比，住房公积金在三四线城市可以发挥更大的作用。

但问题的关键在于，三四线城市住房公积金贷款额度大幅提高，实际上不太可持续。由于住房公积金的积累是根据当地工资收入水平确定的，三四线城市的工资水平较低，住房公积金的积累余额也相对较低。如果按照一线城市的标准发放贷款，可能会出现无法还款的问题。风险。2016年全国房价暴涨期间，不少城市住房公积金入不敷出。

对于这些大幅增加住房公积金贷款额度的城市来说，他们当然意识到其中潜在的风险，但出于拯救房地产的目的，他们暂时无法考虑到其中的很多风险。从本轮调整公积金的城市来看，涨幅较大的城市基本都是房价跌幅较大的城市。

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